امروزه کارت اعتباری جای پول نقد را گرفته است. با اینحال به دلیل تنوع بسیار زیاد این کارتها انتخاب میانشان بسیار دشوار است و می‌تواند موجب سردرگمی شود.
بنابر اعلام بانک کانادا طی سالیان گذشته حجم و ارزش معاملات نقدی به طرز چشمگیری کاهش پیدا کرده است و به جای آن کانادایی‌ها پرداخت‌های خود را با کارت‌های اعتباری انجام می‌دهند. این گزینه به آن‌ها امکان می‌دهد بخشی از مبلغ پرداختی را دوباره به صورت پاداش دریافت کنند و از مزایای دیگر نیز بهره‌مند شوند.
البته انتخاب کورکورانه کارت‌های اعتباری می‌تواند برای شما امتیاز منفی در پی داشته باشد، زیرا این اقدام بعنوان hard inquiry در سوابق ثبت می‌شود و تا حدود دو سال در گزارش اعتباری شما باقی خواهد ماند.
فرق نمی‌کند که برای اولین بار درخواست دریافت کارت اعتباری را ثبت می‌کنید یا می‌خواهید کارت اعتباری دیگری را به کیفی پول خود اضافه کنید، در هر صورت باید درباره اهداف و ماهیت هر کارت تحقیق کنید.
در ادامه یک راهنمای جامع برای انتخاب بهترین کارت اعتباری ارائه شده است.
به امتیاز اعتباری خود نگاه کنید
در اولین گام باید امتیاز اعتباری خود را بررسی کنید.
بسیاری از ارائه‌دهندگان کارت‌های اعتباری از متقاضیان می‌خواهند تا شرایط امتیازی لازم را دارا باشند. بعلاوه کارت‌های اعتباری ممکن است عوامل دیگری را برای تعیین اعتبار شما بررسی کنند که در زیر به تعدادی از آن‌ها اشاره شده است:
- تاریخچه پرداخت
- سن اعتباری
- اینکه آیا اخیرا برای سایر خطوط اعتباری درخواست داده‌اید یا خیر
- کل اعتبار موجود شما
- استفاده شما از اعتبار
هرچند امتیاز اعتباری شما معدل عوامل بالاست، اما گاهی ممکن است با وجود داشتن امتیاز کافی برای دریافت کارت، موفق به صدور آن نشوید.
برای مثال یک جوان 20 ساله ممکن است تنها به دلیل آنکه تمام پرداخت‌های وام خود را به موقع انجام داده موفق به دریافت امتیاز 750 شده باشد؛ اما شرکت ارائه‌دهنده سن اعتباری و سابقه وی را بسیار پایین و کم ارزیابی می‌کند و به دلیل نداشتن اطلاعات کافی درباره رفتار وی در مدیریت کارت اعتباری، آن را صادر نخواهد کرد.
پاداش کارت‌های اعتباری را با یکدیگر مقایسه کنید
شما باید کارت اعتباری متناسب با عادت‌های هزینه‌ای و پاداش‌های موردانتظار خود را تهیه کنید.
برای مثال برخی از کارت‌های اعتباری پاداش‌های بازگشت نقدی بالاتر را برای خرید سوخت ارائه می‌دهند، در حالی که سایرین مزایای بیشتری برای خرید مواد غذایی یا صرف غذا در رستوران‌ها دارند. بسیاری از کارتها نیز نرخ‌های بازگشت نقدی ثابت برای تمام خرید‌ها ارائه می‌کنند یا پاداش اضافی را بصورت چرخشی تغییر می‌دهند.
کارت‌های اعتباری فروشگاهی (Retail Store Cards) نیز هنگام خرید آنلاین یا در فروشگاه برند‌های وابسته پاداش‌های بسیار خوبی ارائه می‌دهند. با این همه چنین کارت‌هایی ممکن است پاداش کمی را برای خریدهای روزمره در نظر بگیرند.
APR کارتها را با یکدیگر مقایسه کنید
بخش اصلی درآمد شرکت‌های ارائه دهنده کارت‌های اعتباری از مشتریانی بدست می‌آید که درون کارت‌هایشان موجود چرخشی دارند.
شاخص Annual Percentage Rate (APR) نشان دهنده هزینه سالیانه حمل موجودی در کارت شماست. بسیاری از شرکت‌ها در صورتی که پیش از دوره صورتحساب بعدی موجودی خود را بطور کامل پرداخت نکنید هزینه APR را بصورت ماهیانه دریافت می‌کنند.
اگر قصد دارید درون کارت اعتباری خود موجودی داشته باشید باید بدنبال گزینه‌های با APR کمتر بگردید. معمولا متقاضیان کارت‌های اعتباری توجه چندانی به APR نمی‌کنند و پس از دریافت کارت متوجه آن می‌شوند. در چنین شرایطی شرکت ارائه‌دهنده کارت اعتباری طیف وسیعی از گزینه‌های APR را به شما ارائه داده و راهی جز انتخاب یکی از آن‌ها نخواهید داشت.
توجه داشته باشید که شرکت‌ها ممکن است هزینه APR خود را براساس فاکتورهای اقتصادی گوناگون افزایش دهند.
هزینه سالانه را محاسبه کنید
بسیاری از کارت‌های اعتباری هیچ هزینه سالیانه‌ای ندارند، به عبارت دیگر شما هزینه‌ها را از طریق سود حاصل از موجودی کارت خود پرداخت می‌کنید. با اینحال برخی از شرکت‌های معروف ارائه‌دهنده کارت‌های اعتباری که قابلیت‌های بیشتری دارند هزینه‌های سالانه نیز دریافت می‌کنند.
معمولا کارت‌هایی که هزینه سالانه دریافت می‌کنند جوایز یا تخفیف‌های بیشتری دارند که تا حدودی این هزینه را پوشش می‌دهند. با اینحال این شرایط همیشه برقرار نیست.
اگر قصد دریافت یک کارت اعتباری با هزینه سالانه را دارید حتما مطمئن شوید پاداش‌های دریافتی این هزینه را جبران خواهند کرد.
درباره مزایای کارت تحقیق کنید
برخی کارتها دارای جوایز و مزایای ویژه برای دارندگان خود هستند. برای مثال کارت‌های اعتباری مسافرتی به شما امکان دسترسی به سالن‌های استراحت مخصوص را می‌دهند. ازجمله دیگر مزایای ارائه شده توسط ان‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- بیمه مسافرتی رایگان
- بیمه تلفن/وسایل رایگان
- اولویت انتخاب اتاق یا خدمات در هتل‌ها و مراکز اقامتی
حتما پیش از انتخاب کارت به این مزایا توجه کرده و بهترین گزینه را انتخاب کنید.
کارتی که با اهداف مالی شما انطباق دارد را تهیه کنید
کارت شما باید پاسخگوی نیازهایتان باشد.
برای مثال اگر برای اولین بار کارت اعتباری می‌گیرید بهتر است مطمئن‌ترین گزینه برای سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید. در این صورت امکان آن را خواهید داشت تا عادات هزینه‌ای و سابقه پرداخت خوب بسازید و در آینده شانس دریافت کارت‌های بهتر را داشته باشید.
همچنین اگر قصد دارید از کارت برای انتقال وجه یا پیش‌پرداخت نقدی استفاده کنید، باید به دنبال کارت‌های اعتباری با APR پایین بگردید تا پرداخت‌های شما شامل بهره بالا نشوند.
بررسی جرایمه‌ها را فراموش نکنید
شاید بنظر شما مطالعه کامل شرایط ثبت‌نام و جریمه‌ها خسته‌کننده باشد، اما انجام آن کاملا ضروری است. یک کارت اعتباری ممکن است کاملا ایده‌آل بنظر برسد، اما پس از مطالعه بخش جریمه‌ها متوجه ناعادلانه بودن آن شوید. برای مثال جریمه بالا در صورت پرداخت دیرهنگام تعیین شده است یا از افزایش شدید نرخ بهره آن رضایت نداشته باشید.
توجه کنید که مسدود کردن یک کارت اعتباری پس از بازگشایی می‌تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد و موجب خدشه وارد شدن به تاریخچه اعتباری، کاهش خطوط اعتباری چرخشی و کاهش اعتبارات موجود شود.
بررسی و درخواست بهترین کارت اعتباری که پاسخگوی نیازها و سبک زندگی شما است می‌تواند جلوی بسته شدن بی‌مورد کارت اعتباری و مشکلات بعدی را بگیرد.
منبع: CTV News
