امتیاز اعتباری یک پارامتر مهم برای انجام امور بانکی و دریافت وام به شمار می‌رود. با این وجود متاسفانه مدارس آموزش‌های کافی را در این زمینه به دانش‌آموزان و جوانان ارائه نمی‌دهند.
در این مطلب با چگونگی محاسبه امتیاز اعتباری و راهکارهایی برای افزایش آن، آشنا می‌شویم.
امتیاز اعتباری چگونه محاسبه می‌شود
امتیاز اعتباری نمره‌ای سه رقمی است که با بررسی گزارش‌های مالی به دست می‌آید و مدیریت اعتبار و میزان ریسک همکاری با شما را نشان می‌دهد. به این ترتیب نهادهای ارائه‌دهنده وام می‌توانند سطح همکاری خودشان با شما را تعیین کنند.
در کانادا دو نهاد اعتباری به نام‌های Equifax و TransUnion این امتیاز را اندازه‌گیری می‌کنند. آن‌ها با رصد اعتبار افراد و بررسی گزارش‌های مالی امتیازی بین 300 تا 900 به افراد می‌دهند. گزارش‌هایی مانند چگونگی استفاده از کارت‌های اعتباری و نحوه بازپرداخت اقساط وام بر امتیاز اعتباری شما اثر می‌گذارند.
طبق گزارش اداره آمار میانگین امتیاز اعتباری کانادایی‌ها بین 650 و 750 است. تمام شهروندان می‌توانند با مراجعه به وبسایت Equifax و TransUnion گزارش کامل اعتباری خود را مشاهده کنند.
فاکتورهای زیر تاثیری چشمگیر بر امتیاز اعتباری شما می‌گذارند:
- تاریخچه پرداخت: پرداخت به موقع می‌تواند امتیاز شما را بهبود بخشد. در مقابل اگر پرداخت دیرهنگام یا باتاخیر داشته باشید تاثیر منفی بر امتیاز شما خواهد داشت
- نرخ استفاده از اعتبار: در صورتی که از سقف اعتباری خود به دفعات کمتر استفاده کنید تاثیر مثبت بر امتیاز شما می‌گذارد
- میزان سابقه اعتباری: هرچقدر سابقه اعتباری شما طولانی‌تر باشد امتیاز اعتباری دقیق‌تری خواهید داشت. در این مدت فاکتورهایی مانند ورشکستگی یا پرداخت با تاخیر موجب کاهش امتیاز اعتباری شما می‌شود
- انواع اعتبار: دسترسی به انواع خدمات اعتباری (مانند کارت اعتباری، وام‌ها و …) همراه با سابقه پرداخت خوب می‌تواند امتیاز شما را افزایش دهند
- تعداد درخواست‌های اخیر: در هنگام ثبت درخواست برای کارت اعتباری جدید یا وام، سازمان‌ها و نهادها برای بررسی حساب اعتباری شما استعلام می‌گیرند. تعداد زیاد این استعلام‌ها در بازه زمانی کوتاه می‌تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد
چگونه امتیاز اعتباری خود را بسازید
اگر سابقه اعتباری ندارید بهترین راه بازگشایی یک کارت اعتباری امن است. این کارت‌ها مشابه انواع نقدی و پیش‌پرداخت هستند. هر پرداخت شما به عنوان یک تراکنش موفق دسته‌بندی می‌شود و می‌تواند سابقه اعتباری شما را بهتر کند. به این ترتیب می‌توانید در آینده نزدیک برای دریافت کارت‌های اعتباری سنتی درخواست دهید.
چگونه امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشیم
در ادامه با راهکارهای کارآمد برای بهبود و بالا بردن امتیاز اعتباری آشنا می‌شویم.
کارت اعتباری خود را همیشه بالانس نگاه دارید
یک تصور رایج و غلط وجود دارد که کارت‌های اعتباری را بد و بی‌ارزش می‌شمارد. این درحالی است که کارت‌های اعتباری مزایای زیادی دارند و تا زمانی که از آن‌ها برای پرداخت هزینه‌های غیرمنطقی (که توانایی پرداخت آن‌ها را ندارید) استفاده نکنید با هیچ مشکلی مواجه نخواهید شد.
به طور کلی باید از کارت‌های اعتباری برای پرداخت خریدهای روزانه که معمولا با پول نقد یا کارت‌های پیش‌پرداخت انجام می‌شوند، استفاده کنید. در پایان هر ماه (یا هر هفته) نیز باید بدهی کارت اعتباری را به طور کامل پرداخت کنید.
قبض‌های خود را به موقع بپردازید
تاریخچه پرداخت قبض‌ها یکی از مهمترین فاکتورها در کسب امتیاز اعتباری است. تنها یک پرداخت دیرهنگام می‌تواند امتیاز اعتباری شما را برای سال‌ها تحت تاثیر قرار دهد. در مقابل پرداخت به موقع برای مدت یک سال می‌تواند تا حد زیادی به بهبود امتیاز اعتباری کمک کند. برای فراموش نکردن زمان پرداخت می‌توانید سیستم بازپرداخت خودکار را برای تمام کارت‌های اعتباری و حساب‌های وام خود فعال کنید.
از درخواست‌های اعتباری متوالی بپرهیزید
تنوع بخشیدن به اعتبار بسیار مفید است، اما درخواست برای دریافت چندین خط اعتباری در مدت زمان کوتاه می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد. به طور معمول در فاصله زمانی دوازده ماه نباید برای بیش از دو خط اعتباری درخواست دهید. بسیاری از استعلام‌ها در فاصله دو تا سه سال از سابقه شما پاک می‌شوند و دیگر تاثیر منفی بر امتیاز نخواهند داشت.
همیشه گزارش اعتباری و امتیاز خود را بررسی کنید
اگر در تلاش هستید تا امتیاز و سابقه اعتباری خود را بهبود ببخشید باید همیشه از گزارش اعتباری و امتیاز خود با خبر باشید. برای این منظور باید به صورت هفتگی یا ماهانه وضعیت خود را در گزارش TransUnion یا Equifax بررسی کنید. برای نظارت بهتر امکان استفاده از سرویس‌های دوگانه مانند Credit Karma یا Borrowell به منظور رصد هر دو سامانه وجود دارد.
افزایش سقف و خطوط اعتباری
هر چقدر تعداد خطوط اعتباری بیشتری داشته باشد تاثیر مثبت‌تری بر امتیاز اعتباری شما می‌گذارد. به این ترتیب با بازپرداخت به موقع بدهی‌های خود می‌توانید امتیاز و سقف دریافت اعتبار را افزایش دهید. همچنین می‌توانید با موسسات مالی تماس بگیرید و به صورت مستقیم از آن‌ها بخواهید اعتبار را افزایش دهند.
یک ترفند دیگر برای بهبود امتیاز اعتباری درخواست از اعضای خانواده با سابقه و سقف اعتباری بالا است تا شما را به عنوان کاربر مجاز ثبت‌نام کنند. این کار باعث می‌شود تا کارت اعتباری آن‌ها در حساب شما نمایش داده شود، حتی اگر از آن استفاده نکنید.
بهبود امتیاز اعتباری چقدر زمان می‌برد؟
با توجه به سابقه و تاریخچه اعتباری شما مدت زمان لازم برای بهبود امتیاز می‌تواند از دو ماه تا دو سال طول بکشد. به طور کلی اگر سابقه اعتباری شما کوتاه باشد هیچ مورد منفی در گزارش خود ندارید (مانند دیرکرد در پرداخت)؛ به همین دلیل روند افزایش امتیاز اعتباری با سرعت بسیار بیشتر انجام می‌شود.
هرچقدر تاریخچه شما طولانی‌تر باشد احتمال ثبت پارامترهای منفی در گزارش بیشتر خواهد بود. به همین دلیل زمان لازم برای رشد امتیاز اعتباری طولانی‌تر می‌شود.
بنابراین باید پس از صدور کارت اعتباری با دقت بیشتری از آن استفاده کنید. حتما پرداخت‌های خود را به موقع و سر ماه انجام دهید و از آن برای خریدهای گران که توان پرداخت آن‌ها را ندارید استفاده نکنید. اگر این قوانین ساده را رعایت کنید می‌توانید از 99 درصد مشکلات معمول پیشگیری کنید.
یک روش مفید دیگر برای کمک به امتیاز اعتباری ایجاد یک بودجه مشخص و پاینبد ماندن به آن است.
منبع: Daily Hive
